交屋必辦 • 房貸強制投保
住宅火險與地震基本險保費精算器
每個房貸戶都在繳這兩張保單,多數人卻從沒算過:火險保額是「重置造價」不是房價, 兩千萬的房子可能只保四百萬並且完全正確;地震基本險年繳 1,350 元, 但全損才理賠、上限 150 萬 —— 你以為的地震保障,和契約上的數字往往差一個量級。
TWProbe 房產觀測站•依住宅地震保險共保制度核實
文章編號：TL-HOME_INSURANCE-2026
一、概念解析與核心公式
火險理賠的是「把房子蓋回來」的成本,所以保額 = 每坪重置造價 × 權狀坪數(+裝潢加保);土地不會燒掉,房價中的土地價值不在承保範圍。 地震基本險則是政策性共保:全台單一費率、單一保額上限。
[保額與保費]
1. 火險保額 = 每坪重置造價 × 坪數 + 裝潢價值
2. 火險年保費 = 保額 × 費率(常見萬分之 5–10)
3. 地震基本險:年繳 1,350 元固定;上限 150 萬 + 臨時住宿 20 萬(全損/推定全損才啟動)
二、實務地雷
- 地雷一:把地震基本險當成地震險。「半倒但可修」的中度損害 —— 最常見的地震損失型態 —— 基本險一毛不賠;要覆蓋這一段,得加保「擴大地震險」或「輕損地震險」。
- 地雷二:裝潢重金卻沒加保。基本火險只保建物本體;三百萬的裝潢在火損時若未加保,理賠為零。 裝修完工當年記得通知保險公司調整保額。
- 地雷三:只在撥款那年投保。銀行只強制「貸款期間」且只保它的債權額度;續保中斷或保額低於重置成本, 風險缺口都在你自己身上。