建築工程保險是所有營造工程中不可忽視的核心風險管理工具，無論是營造險還是第三人責任險，都直接影響業主、承包商與工人在意外發生時的保障與賠償權益。
TWProbe 本文核心洞察
- 必備雙保險：「營造綜合保險 (CAR)」保障工地內的財物損失，而「營造工程第三人責任險」則保障工地外的鄰損與路人安全，兩者缺一不可。
- 鄰損地雷區：在市區施工，第三人責任險的保額建議至少設定為 1,000 萬元以上，以應對鄰房地基下陷或牆面龜裂的高額求償。
- 天災條款陷阱：標準保單通常包含颱風與水災，但「地震險」往往屬於附加條款。身處環太平洋地震帶的台灣建案，務必確認是否已加保。
- 理賠黃金期：事故發生後，請務必保留現場原狀並拍照存證，切勿在保險公證人到場前擅自清理或修復，以免因「無法判定責任歸屬」遭到拒賠。
一、建築工程保險的必要性與主要種類
建築工程保險是專為施工過程可能發生的風險所設計的保險商品，保障範圍廣泛，涵蓋【財產損失、施工設備損壞、人員傷亡、第三人責任】等。
為什麼需要建築工程保險？
- 保護生命安全：有效預防墜落、物體打擊、倒塌等事故。
- 降低財務風險：避免火災、天然災害、第三方損害等導致的龐大經濟損失。
- 確保工程進度：工安事故往往導致強制停工，事前投保是避免重大損失的關鍵。
建築工程保險的主要種類（核心五險）
| 險種名稱 | 必要性 | 保障範圍與投保重點 |
|---|---|---|
| 1. 營造綜合保險 (CAR) | 絕對必要 |
核心：保障施工期間的工程本體（如建物）、材料與設備因意外事故（火災、竊盜、天災）造成的損失。 重點：是所有工程保險的基礎，公共工程強制投保。 |
| 2. 第三人責任險 | 絕對必要 |
核心：保障因施工導致「第三人」（路人、鄰居）受傷或財物損壞（鄰房龜裂、車輛受損）。 重點：都市更新案必保。建議保額 1,000 萬起跳。 |
| 3. 雇主責任保險 | 強烈建議 |
核心：保障受僱員工在工地發生職災時的補償責任。 重點：用來補足「勞保職災給付」不足的差額，避免雇主面臨巨額民事賠償。 |
| 4. 工程設備保險 | 視情況 |
核心：保障昂貴施工機具（如起重機、怪手、發電機）。 重點：若機具為租賃，建議投保以轉嫁賠償風險。 |
| 5. 工程保固責任險 | 視情況 |
核心：保障完工驗收後，在保固期間內因「施工瑕疵」導致的修繕費用。 重點：適合對品質要求高或合約有明訂保固期的高級建案。 |
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二、投保工程保險的要點與風險管理
投保要點與風險管理
- 投保時機：建議在【工程開工前】完成保險手續，避免保險空窗期。
- 保險金額規劃：應依工程總造價、設備價值、額外費用計算，確保【足額投保】，避免保額不足。
- 選擇保險公司：比較不同保險公司理賠速度、專業程度與費率。
風險管理與預防建議
- 施工前：進行地質與鄰房調查，規劃交通動線。
- 施工中：【加強安全檢查與工安教育】，建立應變計畫。
- 完工後：落實驗收程序，提供完善的保固與資料保存。
顧問觀點 保險不是萬靈丹，「施工前現況鑑定」才是關鍵
很多業主以為買了「第三人責任險」就高枕無憂，但當鄰居指控「你家施工害我家牆壁裂開」時，保險公司不一定會賠。
為什麼？ 因為保險公司需要證據證明「裂縫是新的」。如果沒有施工前的照片，保險公司常判定為「舊有瑕疵」而拒賠。
行家建議：開工前務必委託土木技師公會或建築師公會進行「鄰房現況鑑定」，拍下鄰居房屋的現況照片並做成報告。這份報告是未來發生糾紛時，保險理賠與法律攻防的最強護身符。
顧問揭密：標準保單不夠用！必加保的 2 大「保命條款」
許多營造糾紛發生時才發現「不理賠」，原因在於未加保特定的附加條款。標準的營造險通常不包含以下風險，建議務必與保險公司確認加保：
重要性：極高 (絕對必要)
標準的第三人責任險通常「排除」因震動或開挖導致鄰房龜裂、下陷的賠償責任。但在台灣都市更新頻繁，鄰損是最常見的風險。若未加保此條款，一旦發生鄰損，保險公司將拒絕理賠。
重要性：高 (大型工地必備)
大型工地中，不同包商（如水電、板模、鋼構）視為同一保險單的共同被保險人。若 A 包商不慎弄壞 B 包商的設備，標準保單視為「自己人」不賠。加保此條款後，包商之間可視為第三人，發生事故時才能啟動理賠。
三、理賠申請流程與專業問答
理賠申請流程（三步驟）
- 事故發生：立即通報保險公司與主管機關，【保留現場證據】。
- 損失調查：配合理賠人員勘查，提供照片、估價單等文件。
- 理賠申請：填寫申請書並提交完整資料，加快理賠進度。
注意：保險公司絕對「拒賠」的 3 大地雷
- 工程延誤損失 (Consequential Loss)： 保險只賠「實體修復費用」。因工安意外導致停工，進而產生的違約金、銀行利息增加、租金損失等「間接損失」，一概不賠。
- 行政罰鍰與刑事責任： 因違反職安法被勞檢處開出的罰單，或是工地負責人因過失致死面臨的刑事易科罰金，屬於違法懲罰，保險公司不負擔。
- 設計錯誤與施工瑕疵本身： 若牆面倒塌是因為「鋼筋少綁（施工瑕疵）」或「結構計算錯誤（設計錯誤）」，保險公司不賠這面牆的重做費用（因為這是你本來就該做好的），但會賠償倒塌壓壞隔壁車輛的損失。
民眾也可自行上 司法院法學資料檢索系統 查詢最新建築工程保險相關判決
建築工程保險常見 Q&A
Q: 建築工程保險是強制投保嗎？
A: 一般民間建案【不強制】，但公共工程多要求投保。即使非強制，建議主動投保以降低風險，特別是【營造工程第三人責任險】，能有效轉嫁對鄰房或行人的賠償風險。
Q: 工程若延誤，可以延長保險嗎？
A: 【可以】。應於工期延長時向保險公司申請【展延】。若提前完工，也可申請退保。
Q: 天然災害是否涵蓋在內？
A: 多數保險包含【颱風、水災】，但【地震險】通常需額外加保。投保時務必確認保單中是否包含【地震、土石流】等風險。
Q: 營造綜合保險的費用大概佔工程總價多少？
A: 營造綜合保險的費用通常佔工程總造價的【千分之 2 到千分之 5】不等，實際費率取決於【工程複雜度、工期長短和投保範圍】。
四、結語：安全，是建築的靈魂
建築工程保險是建築業最重要的風險管理工具。妥善規劃保險不僅能保障業主與承包商權益，也能提升整體工程的安全與品質。
建議在規劃建築專案時，將【工程保險與風險管理制度結合】，才能確保工程順利進行，並降低突發事故帶來的損失。
延伸閱讀與官方資源
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