建築工程保險是所有營造工程中不可忽視的核心風險管理工具，無論是營造險還是第三人責任險，都直接影響業主、承包商與工人在意外發生時的保障與賠償權益。
一、建築工程保險的必要性與主要種類
建築工程保險是專為施工過程可能發生的風險所設計的保險商品，保障範圍廣泛，涵蓋【財產損失、施工設備損壞、人員傷亡、第三人責任】等。
為什麼需要建築工程保險？
- 保護生命安全：有效預防墜落、物體打擊、倒塌等事故。
- 降低財務風險：避免火災、天然災害、第三方損害等導致的龐大經濟損失。
- 確保工程進度：工安事故往往導致強制停工，事前投保是避免重大損失的關鍵。
建築工程保險的主要種類（核心五險）
- 營造綜合保險 (CAR)：最基本的保險，保障施工期間的【建築物本體、施工材料與設備】。
- 營造工程第三人責任保險：保障施工過程中對【第三人】（行人或鄰居）造成的傷害或財產損失。建議投保金額至少【新台幣 1,000 萬元以上】。
- 雇主責任保險：專為工地員工提供【職災保障】，補足勞保不足的部分。
- 工程保固責任保險：保障完工後的【保固責任】（結構安全、防水工程缺失）。
- 工程設備保險：保障施工機械與設備（起重機、怪手、模板、鷹架等）的損失。
實務上若發生營造責任爭議，建議先透過 建築糾紛判決查詢 了解法院實際見解
二、投保工程保險的要點與風險管理
投保要點與風險管理
- 投保時機：建議在【工程開工前】完成保險手續，避免保險空窗期。
- 保險金額規劃：應依工程總造價、設備價值、額外費用計算，確保【足額投保】，避免保額不足。
- 選擇保險公司：比較不同保險公司理賠速度、專業程度與費率。
風險管理與預防建議
- 施工前：進行地質與鄰房調查，規劃交通動線。
- 施工中：【加強安全檢查與工安教育】，建立應變計畫。
- 完工後：落實驗收程序，提供完善的保固與資料保存。
三、理賠申請流程與專業問答
理賠申請流程（三步驟）
- 事故發生：立即通報保險公司與主管機關，【保留現場證據】。
- 損失調查：配合理賠人員勘查，提供照片、估價單等文件。
- 理賠申請：填寫申請書並提交完整資料，加快理賠進度。
民眾也可自行上 司法院法學資料檢索系統 查詢最新建築工程保險相關判決
建築工程保險常見 Q&A
Q: 建築工程保險是強制投保嗎？
A: 一般民間建案【不強制】，但公共工程多要求投保。即使非強制，建議主動投保以降低風險，特別是【營造工程第三人責任險】，能有效轉嫁對鄰房或行人的賠償風險。Q: 工程若延誤，可以延長保險嗎？
A: 【可以】。應於工期延長時向保險公司申請【展延】。若提前完工，也可申請退保。Q: 天然災害是否涵蓋在內？
A: 多數保險包含【颱風、水災】，但【地震險】通常需額外加保。投保時務必確認保單中是否包含【地震、土石流】等風險。Q: 營造綜合保險的費用大概佔工程總價多少？
A: 營造綜合保險的費用通常佔工程總造價的【千分之 2 到千分之 5】不等，實際費率取決於【工程複雜度、工期長短和投保範圍】。
四、結語：安全，是建築的靈魂
建築工程保險是建築業最重要的風險管理工具。妥善規劃保險不僅能保障業主與承包商權益，也能提升整體工程的安全與品質。
建議在規劃建築專案時，將【工程保險與風險管理制度結合】，才能確保工程順利進行，並降低突發事故帶來的損失。
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